http://www.sina.com.cn  2008年08月01日 18:44  《钱经》杂志

　　文/邵新民(中国人寿深圳分公司)

　　一张保单很难保全家

　　买保险是有讲究的，尤其在有限的保费投入情况下，既要选择合适的被保险人，也要选择合适的险种。否则，把为数不多的保费投入放到不合适的人选和险种上，就容易让家庭保障效率低下甚至形同虚设。

　　切记先大人后小孩；对于成人，收入越高、责任越重者，要优先和重点投保。对于险种，优先保障型，后选投资理财型。如考虑先意外、健康医疗、消费型责任寿险，后选择投资储蓄理财险。

　　因为人生的不同阶段，会有不同家庭责任和经济状况，自然也就有不同的保障需求和安排。这也就决定人身保障的动态性，在量入为出、合适合理的原则上，需适时对个人、家庭保障做调整优化。提醒投保人别把家庭保单长期束之高阁。

　　收入的10%购买保险

　　买保险越早安排越好。道理很简单，风险的来临没有迟早，遇到了就悔之晚已。早买早获得保障；早买核保易；早买早受益；越早越相对便宜，因为它的费率是根据年龄来核定的。

　　可将收入的10%左右用于购买基本保障型保险。其实，这个比例也不是绝对的，还要看个人的收入水平、财务状况和家庭负担等，以及各自具体的理财规划目标。

　　代理人=促销员

　　买保险是自己的事，尽量积极主动参与并配合代理人的工作。保险是商品，投保跟到商场购物没什么两样，代理人只是个促销的角色，不论促销的、还是购物的大家是完全平等的关系。要尽量选择可信的专业代理人，尽可能选择实力雄厚、服务网点广、信誉好的保险公司。

http://www.sina.com.cn  2008年08月05日 07:29  华龙网-重庆商报

　　本报讯（记者 杨道兵 实习生 潘明）昨日记者从保监会获悉，今年上半年，有39家专业中介机构退出市场，占总数的1.64%。其中第二季度，共有16家保险中介机构和4人受到保监会的行政处罚。

　　据介绍，被清退的保险中介中，包括不缴纳监管费，虚开保险中介服务发票，虚列费用，开设账外银行账户，上报虚假财务报表，未按规定建立业务档案，开设独立的代收保费账户，未按规定开设独立的客户资金专用账户，未经保险监管部门许可从事保险代理业务等。为此，下半年保监会将加大现场检查和处罚力度，严肃查处欺诈误导、挪用侵占保险费、虚开发票、抽逃资金等违法违规行为。

http://www.sina.com.cn  2008年08月05日 03:40  中国证券网-上海证券报

　　

史丽 资料图

　　首次明确保险公司可以投资不动产

　　⊙本报记者 黄蕾

　　“这是保险法第二次修改了，修订草案（送审稿）增加了近五十条内容，其中，首次明确保险公司可以投资不动产。另外，对于保险保障基金及偿付能力监管等也进行了补充完善。”一位参与草案修订的知情人士昨日接受上海证券报采访时透露。

　　上述人士口中的修订草案，正是日前获国务院常务会议原则通过的《中华人民共和国保险法（修订草案）》（以下简称“修订草案”）。有关监管部门并未披露修订草案的具体内容，不过，本报记者昨日从相关渠道拿到了修订草案的送审稿。

　　保险资金投资渠道拓宽

　　从这份修订草案的送审稿内容来看，备受关注的保险资金投资渠道将被进一步拓宽，增加“不动产投资”，企业债、公司债投资也被同时“正名”。

　　记者发现，原先《保险法》第105条规定的“银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式”等四个投资渠道，已在修订草案（送审稿）中被调整为“银行存款、买卖有价证券、投资不动产和国务院规定的其他资金运用形式。”业内人士认为，有价证券不仅包括了政府债券和金融债券，更囊括了近两年来备受保险公司青睐的企业债和公司债。

　　修订草案中添加的不动产投资，被业内人士解读为“包括基础设施建设以及房地产投资”。虽然自去年以来，多家保险公司参与了基础设施项目的投资，但由于一直没有得到法律正名，走的都是特批渠道。对于“保险资金是否可以进行房地产投资”也一直没有给予明确说法。

　　“在送审稿之前还有一个建议稿，建议稿将保险投资项目分得更细，共有银行存款、买卖政府债券、金融债券、企业债券、证券及投资基金、股票、投资不动产和国务院规定的其他资金运用形式等八种渠道。”在上述人士看来，送审稿最后将投资渠道选择了“四类”，而非“八类”，主要是为未来投资渠道的进一步拓宽留出空间。

　　虽然对投资总体范围进行了明确，但修订草案（送审稿）并未对具体的投资形式和比例上限做出规定。“立法只是为保险资金投资开了一个窗口，应该是一个原则性的、前瞻性的规定，不可能规定得很细。出于资金运用安全和稳健的考虑，具体投资比例等还得由保险监管机构具体制定。”

　　监管力度有所提升

　　“原来《保险法》有158条，修订草案（送审稿）大概增加到了200多条。”在多位参与修订草案的知情人士看来，保险资金投资渠道的拓宽只是草案修订的一小部分，最关键部分则是监管力度的提升。

　　《保险法》一般包括保险合同法、保险业法和保险特别法三部分。而此次修订草案（送审稿）主要调整的是保险合同法和保险业法。

　　令参与草案修订的上述人士印象最深的是，在保险业法方面，修订草案（送审稿）主要从公司治理的角度加强了对保险公司的监管。比如，在保险保障基金、内部治理、关联交易等方面，都进行了补充完善。而原先只是出现在行业规章制度里的监管条例（如公司管理、偿付能力管理），更首次被搬入了《保险法》。比如，大型保险企业出现严重经营失误时如何判断法律责任、如何保护保险公司的中小股东权益等，都加进了立法内容。

　　上述人士透露，在草案修订过程中，还加入了“相互制保险公司”这个新生事物。“由于相互制保险公司刚刚在我国起步，出于相互制对我国保险发展具有一定意义所考虑，在草案修订过程中把它作为一项重要内容添加进来，一共涉及一个章节二十多条内容。”不过，未经证实的消息称，在最后送审上去的修订草案中，涉及“相互制保险”的这个章节已被缩减。

　　在保险合同法方面，修订草案（送审稿）首次纳入了“不可抗辩”条款的内容，抗辩期为两年，主要参考了我国台湾保险业的做法。具体内容为：投保人不如实履行告知义务，即使其后果足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，但经过两年期限后，保险公司不得据此解除合同。“进一步保护了投保人的利益。”此外，还对保险合同生效、受益人保护、被保险人权利等方面进行了完善和补充。

　　参与草案修订的上述人士告诉记者，国务院批准的修订草案可能已在送审稿的基础上做过一些调整，但修订草案的大方向应该不会变。修订草案经进一步修改后，将由国务院提请全国人大常委会审议。

http://www.sina.com.cn  2008年08月05日 02:00  第一财经日报

　　

　　国内传统房屋按揭保险责任过窄，不能满足银行及购房者的需求 本报摄影记者/吴军

    “针对近期断供现象给购房者和银行业造成的风险，银行通过保险的形式可将按揭风险转嫁给保险公司，由保险公司提供保险保障，以提高购房者的信用程度。”昨日，广东广和律师事务所律师杨曦在深圳市律师协会举办的“楼宇断供”法律认定及所涉法律问题研讨会上如此提出。

　　杨曦认为，国内传统的房屋按揭保险责任过窄，只承保房屋本身因火灾等自然灾害或意外事故所遭受的损失，而房产作为一种不动产，发生保险事故的风险较小，传统按揭保险也一直受到购房者的批评。尽管目前部分保险公司已将寿险引入房贷保险，开发出以投保人因意外伤害事故所致死亡或伤残无法还贷为保险责任的新险种，但这类按揭保险仍不能满足银行及购房者的需求。杨曦认为，保险公司作为分散风险的机构，应该真正承担起风险，由保险公司提供房贷保证保险，以提高购房者的信用程度，并降低银行风险。

　　虽然房贷保证保险可以降低银行风险，但在我国信用体系和监督体系尚不健全的情况下，保险公司推此类险种的风险仍比较大。一位不愿透露姓名的保险业人士告诉《第一财经日报》，从保险公司风险判断角度来看，很难给这类产品定价，目前这类产品还面临较大的风险和操作问题。

　　事实上，保险公司开办分期付款购车履约保证保险时，就曾为此付出了巨大“代价”。据媒体报道，2001年到2003年上半年，保险公司积极推出车贷履约险种，汽车金融因此出现首次“井喷”。但是在迅速创造的1800亿元授信额中，产生了1000亿的坏账，巨大的风险令该业务自2003年下半年到2004年8月进入“冷冻”阶段。

　　不过，杨曦认为，保险公司可以从以下几方面防范风险：一是借鉴国外保险公司的房屋贷款保险风险管控办法，如在澳大利亚有《住房贷款保险法》，并成立专门的住房贷款保险公司；二是针对目前信用体系不健全的现状，保险公司可采取提高保险费率、严密设计保险条款等防范措施；三是在承保时，做好对购房人的调查工作，在发放贷款前，协助银行调查了解购房人的资信情况和收入来源。

http://www.sina.com.cn  2008年07月31日 00:16  新浪财经

　　在基本完成异地分行布局后，北京银行(12.53,0.03,0.24%,吧)迈出收购第一步。

　　新浪财经讯 北京银行30日晚间公告称，已经接到廊坊市商业银行转来的银监会有关批复文件，同意公司入股廊坊市商业银行7500万股，持股比例19.99%。

　　根据北京银行4月7日发布的对外投资公告，此次投资金额12750万元，占北京银行2007年未经审计净资产的0.478%。认购7500万股，占廊坊商行总股本的19.99%。

　　截至2007年末，廊坊商行资产总额达945317万元，净资产为64233万元，营业收入51840万元，净利润14367万元。

　　北京银行行长严晓燕曾表示，今后北京银行将择机使用新设与收购两种方式开展全国性布局。

　　目前北京银行在上海、天津、西安三家异地分行，在天津滨海新区还有一家支行。

　　北京银行董事长闫冰竹此前透露，该行深圳分行日前已获监管部门批准，有望在年内对外正式开业。至此，北京银行已接近完成其全国性战略布局。(元平)

http://www.sina.com.cn  2008年08月05日 02:40  每日经济新闻

　　山东14家城商行本月结盟　齐鲁银行构想无疾而终

　　每经记者 胡俊华 发自上海

　　由于在整合模式上难以达成一致，由14家山东城商行联合成立“齐鲁银行”的理想终于无疾而终。在日前接受记者采访时，山东省银监局办公室的曹主任称，山东省城商行合作联盟已经得到中国银监会的同意批复，合作联盟将于本月正式亮相。

　　山东银监局出手招安

　　山东整合城商行暗中酝酿已久，最初的设想是，学习徽商银行或浙商银行的整合模式，由一家城商行控股或多家城商行联合控股，组建由14家城商行共同参与的“齐鲁银行”，再谋求上市，这一方案一度曾被业界人士热议。

　　但由于山东14家城商行实力比较均衡、情况各异，各家城商行难以在股权重组方案上达成一致，山东城商行整合走上了“第三条路”。

　　这“第三条路”，就是由山东省银监局提出的城商行合作联盟模式，即由各家城商行各自出资1000万元，14家城商行共注资1.4亿元成立合作联盟；联盟不设董事会，仅设置一名执行董事，每行一股，每行一票，14个成员单位组成股东大会直接行使董事会权利。

　　为了促成14家山东省城商行的整合，山东银监会专门针对城商行整合工作成立了领导小组。山东银监局办公室的曹主任表示，按照当初的设计框架，合作联盟主要承担三方面的职能，一是搭建统一的IT平台，二是人员和管理培训，三是在统一的IT平台上进行适合的商品开发。其中，IT平台将在今年底开始试运行。

　　作为该领导小组成员的山东银监局城商行监管处副处长谭冰称，合作联盟的特点是，一方面，各家城商行并没有失去独立法人地位，而是各自保持独立；另一方面，合作联盟也保持独立，是一个独立运作的法人。

　　合作联盟面临考验

　　在由山东银监局当牵头人，招安山东城商行成立的合作联盟中，由于避开了令人头痛的股权整合问题，合作联盟得以顺利成行。但这一松散联盟形式在一开始就备受争议。人民银行济南分行行长杨子强曾公开表示，松散的银行联盟，只是一块招牌，难以达到资源整合的目的。

　　谭冰表示，目前，合作联盟主要为各家城商行提供后台技术支持。“通过搭建统一的后方服务支持平台，各家城商行都可以利用这一统一的平台，而且它们只要付出很少的成本，就获得了强有力的后方支持。”

　　但他同时也表示，目前合作联盟对城商行的支持只限于提供技术后台支持。“但至于各家城商行是否愿意在此基础上，就业务或者股权方面达成合作，那是各家成员单位自己的事情。”

http://www.sina.com.cn  2008年08月05日 14:10  上海金融报

　　本报讯　(记者 詹文君)日前，上海银行正式开办上海远东证券公司的第三方存管业务。至此，该行办理第三方存管业务券商增至29家。

　　据介绍，目前上海地区12家具有经纪业务资格的券商，已有9家与上海银行合作，这也意味着本地券商上海营业部165家中的134家与上海银行联网。该行表示，下阶段还将进一步加强与上海本地证券公司的业务合作。

　　记者了解到，上海银行早在2001年就经中国证监会批准，成为首批获得客户交易结算资金主办存管银行资格的15家银行之一。自2005年起，上海银行开始参与证券公司第三方存管业务制度的探索，2006年率先完成了第三方存管系统的开发工作，并于2007年5月正式对外开办第三方存管业务。开办业务一年，凭借稳定的系统性能、便利的存取款渠道和贴心的客户服务，获得了客户和合作券商的认可。目前，该行可以办理各类交易资金存管、证券交易资金结算及新股验资业务。

http://www.sina.com.cn  2008年08月05日 14:11  上海金融报

　　国际财经杂志《金融亚洲》近日公布2008年度金融业评选结果，汇丰银行(中国)有限公司再次当选“中国最佳外资商业银行”，这是汇丰第七年获此殊荣。

　　该杂志同时指出，汇丰卓越理财服务是“受到高度认可、得到有效推广、定位于广大富裕阶层的理财服务，与中国中产阶层的追求有着完美的结合。”

http://www.sina.com.cn  2008年08月05日 01:13  金融时报

　　商业银行定期报告应披露前三年主要会计数据和财务指标

　　本报北京8月4日讯 记者李侠报道 中国证监会今天在网站公布《商业银行信息披露特别规定》，要求商业银行在定期报告披露中应披露截至报告期末前三年的主要会计数据和主要财务指标。2003年的规定中仅对商业银行年报披露提出了这一要求。该规定自2008年9月1日起施行，2003年3月19日发布的《公开发行证券的公司信息披露内容与格式准则第18号——商业银行信息披露特别规定》同时废止。

　　特别规定要求披露截至报告期末前三年的主要会计数据包括资产总额及结构、负债总额及结构、存款总额及结构、贷款总额及结构、同业拆入、资本净额及结构(包括核心资本和附属资本)、加权风险资产净额、贷款损失准备。主要财务指标包括资产利润率、资本利润率、资本充足率、核心资本充足率、不良贷款率、存贷比、流动性比例、单一最大客户贷款比率、最大十家客户贷款比率、正常类贷款迁徙率、关注类贷款迁徙率、次级类贷款迁徙率、可疑类贷款迁徙率、拨备覆盖率、成本收入比。

　　根据特别规定，商业银行定期报告还应披露报告期贷款资产质量情况，包括按五级分类中的正常类贷款、关注类贷款、次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款的数额和占比，以及与上年同期相比的增减变动情况。还应披露本报告期公司重组贷款、逾期贷款的期初、期末余额以及占比情况。披露报告期内贷款减值准备金的计提和核销情况，包括贷款减值准备金的计提方法、贷款减值准备金的期初余额、本期计提、本期转出、本期核销、期末余额、回收以前年度已核销贷款减值准备金的数额。披露报告期应收利息的增减变动情况，并对应收利息和坏账准备的增减变动情况进行分析。

　　根据该规定，商业银行还要对报告期营业收入中贷款利息收入、拆放同业利息收入、存放中央银行款项利息收入、存放同业利息收入、债券投资利息收入、手续费收入及其他项目的数额、占比及同比变动情况；贷款投放的前十个行业和主要地区分布情况、贷款担保方式分布情况、金额及占比，前十大贷款客户的贷款余额以及占贷款总额的比例；截至报告期末抵债资产情况，存、贷款的平均余额和平均利率情况；持有的金融债券的类别和金额，重大金融债券的面值、年利率及到期日，计提减值准备情况；委托理财、资产证券化、各项代理、托管等业务的开展和损益情况等予以披露。

　　特别规定要求商业银行应对信用风险状况、流动性风险状况、市场风险状况、操作风险状况等予以披露，对其他可能对本行造成严重不利影响的风险因素应披露。

　　根据该规定，商业银行的对外担保事项，单笔担保金额超过经审计的上一年度净资产金额5%或单笔担保金额超过20亿元的；商业银行涉及的诉讼事项，单笔金额超过经审计的上一年度净资产金额1%的；商业银行发生的投资、收购和出售资产等事项，单笔金额超过经审计的上一年度净资产金额5%或单笔金额超过20亿元的；商业银行发生的资产和设备采购事项，单笔金额超过经审计的上一年度净资产金额1%的；商业银行发生重大突发事件(包括但不限于银行挤兑、重大诈骗、分支机构和个人的重大违规事件)，涉及金额达到最近一期经审计净利润1%以上的；商业银行的信用风险状况、流动性风险状况、市场风险状况、操作风险状况和其他风险状况发生变动，对公司的经营或盈利能力造成重大影响，都应及时予以公告。

　　对商业银行与关联自然人发生关联交易的，特别规定要示交易金额在30万元以上，与关联法人发生的交易金额占商业银行最近一期经审计净资产的0.5%以上的关联交易，应当及时披露。如果交易金额在3000万元以上且占最近一期经审计净资产1%以上的关联交易，除应当及时披露外，还应当提交董事会审议。如果交易金额占商业银行最近一期经审计净资产5%以上的关联交易，除应当及时披露外，还应当将该交易提交股东大会审议。商业银行的独立董事应当对关联交易的公允性以及内部审批程序履行情况发表书面意见。

　　对商业银行进行业务创新，推出新的业务品种或开展衍生金融业务的，则应在从得到有关部门批准之日起的两个工作日内进行公告。

　　规定要求，利率、汇率、税率发生变化以及新的政策、法规对商业银行经营业务和盈利能力构成重大影响的，商业银行应按要求及时公告政策、法规的变化对商业银行业务和盈利能力所造成的影响。

http://www.sina.com.cn  2008年08月05日 11:28  21世纪经济报道

　　本网讯(记者 姚冬娜) 据彭博社8月5日报道，国家开发银行有意于收购安联集团旗下的德盛银行股份，以在欧洲市场占有一席之地。

　　彭博社援引三位不便具名的知情人士透露，国开行已经对位于法兰克福的德盛银行进行了尽职调查。

　　为了寻求海外扩张，并为日后成长为商业型银行铺平道路，目前国开行已经获得英国巴克莱银行的3.1%股权。而安联正在与包括德国商业银行在内的潜在买家进行会谈。自从2001年安联以235亿欧元(约合366亿美元)的价格收购德盛银行后，后者就一直拖累安联的保险业务以及股价。

　　德盛银行发言人Martin halusa拒绝对此发表评论。而国开行发言人徐飞则表示无法立即对此事作出回应。

　　分析师认为，国开行旨在通过投资海外银行，增强诸如投资银行业务等领域的竞争力。据知情人士透露，国开行本来的兴趣只在于德盛银行的证券业务，但由于低廉的估价，目前国开行正在评估后者包括零售在内的整个银行业务。

　　德国资产排名第三的德盛银行，除了拥有5000亿欧元的资产外，还拥有1000个分支机构和630万零售客户。